Организация процесса кредитования в ЗАО «ДжиИ Мани Банке»

МОСКОВСКИЙ ФИНАНСОВО-ЮРИДИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

КУРСОВАЯ РАБОТА

По дисциплине Организация кредитных работ

На тему: Организация процесса кредитования в ЗАО «ДжиИ Мани Банке»
http://www.gemoney.ru/

Автор работы:
(подпись)
Научный руководитель:
(подпись)

Дата сдачи: «29» Ноября 2013г.
Дата защиты: «29» Ноября 2013г.
Оценка: __________________

Москва 2013
Содержание
Введение……………………………………………………….…………......…...4
1. Методические основы организации процесса кредитования…………....5
1.1 Понятие и сущность кредита в современной банковской системе……...5
1.2 Классификация Кредитов………………………………………………….8
1.3 Состав кредитного отдела, основные функции и задачи………………..10
Выводы по первой главе…………………………………………………………11
2. Особенности кредитной политики в ЗАО «ДжиИ Мани Банке»..............12
2.1 Краткая характеристики Банковской деятельности...................................12
2.2 Виды программ кредитования и особенности их кредитовая..................13
2.3 Состояние кредитных рейтингов банка и наград банка............................15

Выводы по второй главе..........................................................................................16

3. Мероприятия по развитию кредитной политики в ЗАО «ДжиИ Мани Банке»......................................................................................................................18
3.1 Особенности автокредитования в банке.........................................................18
3.2 Расчет плана погашения Автокредитования (правило 78)...........................21
Задание:
28,0% на 5 лет 3 250 000 руб.

Выводы по третьей главе........................................................................................25

Заключение..............................................................................................................27
Список используемой литературы.....................................................................28





Введение
Банковская система – одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общего труда.
Банки составляют неотъемлемую часть современного денежного хозяйства, их
деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Они
находятся в центре экономической жизни, обслуживают интересы
производителей, связывая денежным потоком промышленность и торговлю, сельское хозяйство и население. Во всем мире банки имеют значительную власть и влияние, они распоряжаются огромным денежным капиталом, стекающимся к ним от предприятий и фирм, от торговцев и фермеров, от государства и частных лиц. По существу, банковская система – это сердце хозяйственного организма любой страны. Но банки – это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.
Банковские институты прошли свой определенный эволюционный путь – от меняльных контор, обеспечивающих путешественника и торговца необходимой
валютой, до современных гигантов, предоставляющих своим клиентам сотни услуг и действующих во всех отраслях экономики.

1 Методические основы организации процесса кредитования
1.1 Понятие и сущность кредита в современной банковской системе
Термин "кредит" пришел в русский язык из латинского (creditum – заём). Слово creditum в свою очередь связано с глаголом credere (верить). Древнеримский кредит в большей степени напоминал ссуду: выдавался продуктами или вещами, возврату подлежало такое же количество продуктов или точно такая же вещь. При возврате продуктов от должника могли потребовать вернуть немного больше (с процентами). Но это только при условии заключения отдельного соглашения. Ставка в разные времена была разной, но не превышала 8 % в год.
В средние века появился кредит в виде овердрафта. Банкиры разрешали своим самым надежным клиентам допускать небольшой перерасход средств, находящихся на их счетах. Проценты при этом не взимались.
По мере зарождения и развития капиталистического общества за кредитом закрепилось его современное понимание.
Кредит представляет собой отношения, которые возникают между сторонами при передаче/получении во временное пользование средств на возмездной основе, с уплатой оговоренного вознаграждения.
Как можно видеть, главными характерными чертами кредита являются:
1) передача одним субъектом отношений другому свободных средств (в денежной или товарной форме) на определенных условиях;
2) пользование ими;
3) ограничение пользования во времени;
4) возврат средств по окончании срока их использования;
5) плата за использование.



Сущность кредита, объекты и субъекты.

Объектом кредита является передаваемая стоимость в денежной или товарной форме.
Субъектами кредитных отношений выступают кредитодатель и кредитополучатель. Отношения могут выстраиваться многоступенчато, когда один и тот же субъект может выступать и как кредитополучатель, и как кредитодатель.
Люди, имеющие в данный момент свободные денежные средства, размещают их на банковском депозите на некоторый срок. Это называется передачей средств банкам во временное пользование. Банк в данном случае выступает как кредитополучатель и платит своим кредитодателям за пользование их средствами оговоренную сумму в виде процентов.
Для того, чтобы иметь возможность выплатить проценты по депозитам, банк превращается из кредитополучателя в кредитодателя и приступает к выдаче кредитов.
В роли кредитора отдельно взятого банка, помимо его клиентов, может выступать другой банк, предоставляющий займы на межбанковском рынке, или Центробанк России, предоставляющий средства под ставку рефинансирования.
Отдельные люди или организации, имеющие значительные объемы собственных свободных средств, также могут выдавать кредиты. При этом в договоре займа обязательно должна быть обозначена сумма выплачиваемых процентов (ГК РФ, ст. 809). В противном случае заем считается беспроцентным. Так как в данном случае аккумулирования средств не происходит, указанная деятельность банковской не является.




Функции кредита.
Таким образом можно видеть, что основной функцией кредита является перераспределение свободных денежных (или товарных) ресурсов на возвратной и платной основе. Реализация функции приводит к включению свободных средств в сферу производства или потребления и получению кредитодателями прибыли в виде процентов.
Необходимость привлечения дополнительных средств в большинстве случаев является очевидной. Их рациональное использование позволяет значительно расширить возможности кредитополучателя для получения экономического эффекта в более короткие сроки. В результате чего и кредит будет возвращен, и проценты выплачены, и прибыль получена.
Еще одной функцией кредита является замещение наличных денег. Если клиента, пришедшего разместить значительную сумму денег на депозите наличными, представить еще можно, то клиента, получающего кредит наличными деньгами, - уже сложно. Банк или перечисляет выданные им средства (все или частями, траншами) на указанный расчетный счет, или выдает пластиковую карточку.
Возвратный характер выдаваемых средств маркирует еще одну важную функцию кредита: контролирующую. Кредитодатель заинтересован в своевременном обслуживании открытой кредитной линии и полном возврате как основного тела долга, так и выплате всех процентов. Поэтому он не только проверяет платежеспособность при принятии решения о выдаче кредита, но и следит за его финансовым состоянием на протяжении всего периода кредитования.
1.2 Классификация кредитов

За счет долгосрочного займа можно не только улучшить условия проживания или отдыха, но и организовать себе высокооплачиваемое рабочее место, оформив кредит для финансирования своей предпринимательской деятельности. Банки с каждым годом добавляют к имеющимся кредитным программам все новые и новые кредитные продукты с учетом пожеланий и потребностей своихклиентов.
Кредиты различных финансовых учреждений имеют разные условия оформления и погашения, но основные объединяющие их параметры, такие как процентная ставка, требования к заемщику, срок кредитования, сумма кредита, условия погашения, в любом случае являются фундаментальными, поскольку определяют итоговою реальную стоимость заемных денег для клиента. Соответственно эти параметры должны значительно влиять на выбор клиентомбанка с наиболее приемлемыми условиями.
Кредитные продукты можно разделить на несколько категорий:
1. Кредит до востребования – данный вид кредита предусматривает полный возврат средств клиентом по первому требованию банка. У данного вида кредита процентная ставка значительно ниже, но в большинстве случаев такой подход не приемлем для простого обывателя. Хотя менеджер и заранее уведомляет клиента о намерении банка, но собрать крупную сумму в короткие сроки достаточно проблематично для большинства заемщиков.

2. Срочный кредит – в свою очередь условно можно разделить на долгосрочные, среднесрочные, краткосрочные. Чаще всего оформляются предприятиями для пополнения основных фондов, проведения реконструкций, строительства, покупки оборудования, на текущее финансирование капиталовложений, для решения любых финансовых трудностей.

3. Кредит с обеспечением – при большой заемной сумме клиент предоставляет в залог банку имущество, привлекает поручителей, чем обеспечивает гарантию возврата средств.
4. Кредит по отраслевой принадлежности – разделяются на промышленные, сельскохозяйственные, для малого и среднего бизнеса.
Помимо указанных выше существует еще множество критериев, по которым выделяются разные виды займов. Это и источники привлечения заемных средств, и экономическое назначение и вид процентной ставки, и многие другие Большое количество и широкий ассортимент кредитных продуктов позволяет клиенту, в случае необходимости, подобрать такой вид кредита, который поможет справиться ему или с финансовыми трудностями, или в короткие сроки приобрести дорогостоящий товар.

















1.3 Состав кредитного отдела, основные функции и задачи
Основными целями и задачами отдела является:
Целью отдела является максимизация доходов банка от операций по кредитованию частных клиентов, обеспечение высокого качества кредитного портфеля;
Задачами отдела является:
- Эффективная реализация кредитной политики банка путем организации кредитования физических лиц;
- Минимизация кредитных рисков по кредитному портфелю частных клиентов банка;
- Организация, развитие и совершенствование проведения операций банка по кредитованию частных клиентов в организационно подчиненных подразделениях;
- Организация продвижения на рынок потребительского кредитования частных клиентов всего спектра банковских кредитных продуктов, выявление потребностей населения в новых кредитных продуктах;
- Организация профессиональной подготовки специалистов банка по кредитованию частных клиентов;
- Методологическое обеспечение подчиненных подразделений по основным направлениям деятельности управления.









Выводы по первой главе
Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, он может обеспечить в период перехода России к рынку создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых способов. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного воспроизводства в целом.
Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Он может сыграть заметную роль и в осуществлении программы приватизации государственной и муниципальной собственности на основе акционирования предприятий. Условием размещения акций на рынке являются накопление значительных денежных капиталов и их сосредоточение в кредитной системе. Кредитная система в лице банков принимает активное участие и в самом выпуске, и размещении акций.
Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.
Кредитная система, в первую очередь, представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным и международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки.
2 Особенности кредитной политики в ЗАО «ДжиИ Мани Банк»
2.1 Краткая Характеристика банковской деятельности
ЗАО «ДжиИ Мани Банк» вышел на российский рынок потребительского кредитования в 2004 году путем покупки ЗАО «ДельтаБанк» и является российским подразделением GE Capital - финансового бизнеса компании General Electric Company.
GE Capital — финансовое подразделение компании General Electric Company (NYSE:GE), которое предлагает широкий ряд продуктов и услуг коммерческим структурам, частным потребителям и различным рынкам по всему миру. Обладая более емкой и тем самым более сфокусированной структурой, GE Capital концентрирует усилия на развитии стратегических альянсов и совместных предприятий, которые позволяли бы GE извлекать максимальную выгоду при реализации появляющихся рыночных возможностей.
Основные продукты, предлагаемые ЗАО «ДжиИ Мани Банк»: кредитные карты VISA, кредит наличными. Банк обслуживает потребителей через собственную разветвленную сеть отделений и офисов продаж в Москве, Санкт-Петербурге, Нижнем Новгороде, Казани, Екатеринбурге, Краснодаре, Новосибирске, Самаре, Ростове-на-Дону, Челябинске и других городах.
ЗАО «ДжиИ Мани Банк» применяет инновационные подходы к обслуживанию клиентов. В Банке внедрена и действует программа «Ответственного кредитования», цель которой — повышение качества предоставления кредитных продуктов и их обслуживания.
Банк включен в первый список 50 кредитных организаций, применяющих рекомендации ФАС России по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов.




2.2 Виды программ кредитования и особенности их кредитования

Кредит наличными «Особый»
Низкая ставка 13,9% годовых по кредиту наличными, скидка для женщин, и возможность самостоятельно выбрать удобный срок и сумму кредита из предложенных банком.
• Процентная ставка 13,9% годовых (для мужчин);
• Для женщин действует скидка, и процентная ставка составляет 13,5% годовых;
• Сроки кредитования: 12, 18, 24, 36, 48, 60 месяцев;
• Сумма кредита: 20 000 – 1 000 000 руб;
• Комиссии за предоставление и обслуживание кредита отсутствуют;
• Комиссия за полное или частичное досрочное погашение кредита отсутствует;
Кредит наличными «Удобный»
• Процентная ставка от 16,9% до 29,9% годовых;
• Cроки кредитования: 12, 18, 24, 36, 48, 60 месяцев;
• Cумма кредита: 20 000 – 1 000 000 руб1;
• Kомиссии за предоставление и обслуживание кредита отсутствуют;
• Kомиссия за полное или частичное досрочное погашение кредита отсутствует;
Кредит наличными «Универсальный»
Сумма кредита наличными - от 20 000 до 500 000 рублей.
Сроки кредитования:
• для процентных ставок 16.9%, 17.9%, 18.9%, 19.9%, 21.9%, 24.9%, 29.9%, 32.9%, 34.9% и 39.9% 2 - срок кредитования от 12 до 60 месяцев
• для процентной ставки 44.9%2 - срок кредитования от 12 до 48 месяцев
• для процентной ставки 49.9%2 - срок кредитования от 12 до 36 месяцевКомиссии за предоставление и обслуживание кредита отсутствуют;Комиссия за полное или частичное досрочное погашение кредита отсутствует.
2.3 Состояние кредитных рейтингов банка и наград банка
В 2011 году банк получает очередную награду. На этот раз GE Money Bank становится лауреатом Седьмой национальной банковской премии.
На данный момент GE Money Bank создал свои отделения более чем в пятидесяти странах мира, а число его клиентов уже превышает 150 миллионов человек.За программу «ответственное кредитование» GE Money Bank получил одну из самых престижных наград – банк стал Лучшим в соответствии с годовыми показателями. Произошло это событие в 2007 году. На этом перечень наград не только не заканчивается, но и стремительно продолжается. В 2008 году GE Money Bank становится обладателем премии в номинации «Динамика роста», в результате чего компания признается Финансовой элитой России.19 декабря 2012 года банк второй год подряд признан лауреатом Национальной банковской премии в номинации «За эффективную работу с финансовым омбудсменом».










Вывод по второй главе
ЗАО "Джии Мани" - активно развивающийся банк, ориентированный на работу в сфере розничных услуг. Эта специфика определяет продуктовый ряд и услуги Банка, а также приоритеты его взаимоотношений с клиентами.
Основным целевым клиентским сегментом ЗАО "Джии Мани" являются физические лица. Для них Банк предлагает программы потребительского кредитования, в том числе проводящиеся совместно с торговыми розничными сетями, кредитные и дебетовые карты, индивидуальные ссуды, депозиты, дорожные чеки, кросс-продажи страховых продуктов.
Большое внимание ЗАО "Джии Мани" уделяет созданию оптимальных условий для качественного обслуживания, так чтобы каждый клиент мог получить все необходимые банковские услуги в наиболее удобном для него формате. Так, в 2004 году банк открыл 93 офиса продаж моментальных кредитных карт в Москве и городах России. Партнерами ЗАО "Джии Мани" по совместному продвижению кредитных продуктов стали ведущие столичные и региональные ритейловые операторы.
Среди корпоративных клиентов ЗАО "Джии Мани" преобладают организации, профиль деятельности которых - реализация товаров и услуг населению. С ними банк сотрудничает, прежде всего, по программам кредитования и расчетно-кассового обслуживания, развивает "зарплатные" проекты.
В рамках интеграции бизнеса ЗАО "Джии Мани" которая началась с ноября 2004 года, происходит разработка и адаптация новых конкурентоспособных продуктов, распространенных на зарубежных рынках. Клиентская политика Банка ориентирована на удовлетворение потребностей клиентов, активизацию маркетинга, развитие новых каналов сбыта. Все категории клиентов, составляющие клиентскую базу ЗАО "Джии Мани", будут обеспечены высококачественными банковскими услугами, отвечающими требованиям международных стандартов.
3. Мероприятия по развитию кредитной политики в ЗАО «ДжиИ Мани Банке»
3.1 Особенности автокредитования в банке
На фоне стабильного экономического роста, отмечаемого в России, спрос на потребительские кредиты выглядит вполне закономерно. Автокредитование стало одним из самых технологичных и быстроразвивающихся видов потребительского кредитования.
Отчасти это объясняется его спецификой. Во-первых, это массовая услуга; во-вторых, зависит от особенностей автомобильного рынка; в-третьих, чтобы минимизировать риск невозврата банкам, приходится придумывать различные механизмы кредитования. Необходимо учитывать и то, что привлекательность конкретного банка для потребителя во многом определяется именно доступностью кредита. При проверке клиента по множеству параметров увеличивается срок рассмотрения заявки и количество необходимых для оформления бумаг, а, следовательно, труднее будет заманить клиента. Приходится искать компромисс, придумывать различные технологии, постоянно совершенствовать услугу.
Как уже говорилось выше, рынок автокредитования сильно привязан к автомобильному рынку. К примеру, в Москве большим спросом пользуются новые иномарки. По некоторым данным, Москва "забирает" до 80% всех новых иномарок, ввозимых в Россию. Соответственно, средняя сумма кредита там составляет порядка 20 тыс. долларов, как результат - большое количество игроков и жесткая конкуренция. В ход идут более совершенные технологии: снижаются ставки по кредиту, увеличиваются сроки кредитования, упрощается процедура получения. Кроме того, в столице очень популярны валютные кредиты, особенно выгодные банкам.
В регионах, напротив, наибольшим спросом пользуются автомобили отечественного производства и средняя сумма кредита там на порядок ниже. Соответственно, в таких условиях банк может получить большие прибыли только за счет большого объема. В итоге услуга развивается не так интенсивно. При оформлении автокредита обязательно потребуется иметь при себе следующий список документов:
●Анкета заемщика по форме банка;
● Копия паспорта всех страниц (в т.ч. чистых), заемщика и супруги(а);
●Копия водительского удостоверения заемщика;
● Копия трудовой книжки, заверенная компанией-работадателем на каждом листке бумаги;
●Справка по форме 2-НДФЛ или в свободной форме.
В ряде случаев нужно могут понадобиться дополнительные "бумаги":
●Копия свидетельства о браке/расторжение;
●Копия свидетельств о рождении детей;
●Копия дипломов и сертификатов об образовании;
● Копии правоустанавливающих документов на имеющую в собственности Заемщика недвижимость;
●Копия ПТС на имеющейся в собственности автомобиль;
● Краткое описание профессиональной деятельности.
3.2 Расчет плана погашения Автокредита
1. Определяем сумму долга на конец периода:
FV = PV × ( 1 + n × i ) = 3250000 × ( 1 + 5 × 0,28) = 3250000 × 2.4 = 7800000
2. Определяем сумму начисленных процентов:
I = PV × n × i = 3250000 × 5 × 0.28 = 4550000
3. Определяем ежемесячные выплаты:
m = 12
n = 5
= = = 130000
4. Рассчитаем последовательность месяцев:
= mn = 12 × 5 = 60 месяцев
= mn - 1 = 60 – 1 = 59 месяцев
= mn - 2 = 60 – 2 = 58 месяцев
= mn - 3 = 60 – 3 = 57 месяцев
= mn - 4 = 60 – 4 = 56 месяцев
= mn - 5 = 60 – 5 = 55 месяцев
= mn - 6 = 60 – 6 = 54 месяца
= mn - 7 = 60 – 7 = 53 месяца
= mn - 8 = 60 – 8 = 52 месяца
= mn - 9 = 60 – 9 = 51 месяц
= mn - 10 = 60 – 10 = 50 месяцев
= mn - 11 = 60 – 11 = 49 месяцев
= mn - 12 = 60 – 12 = 48 месяцев
= mn - 13 = 60 – 13 = 47 месяцев
= mn - 14 = 60 – 14 = 46 месяцев
= mn - 15 = 60 – 15 = 45 месяцев
= mn - 16 = 60 – 16 = 44 месяца
= mn - 17 = 60 – 17 = 43 месяца
= mn - 18 = 60 – 18 = 42 месяца
= mn - 19 = 60 – 19 = 41 месяц
= mn - 20 = 60 – 20 = 40 месяцев
= mn - 21 = 60 – 21 = 39 месяцев
= mn - 22 = 60 – 22 = 38 месяцев
= mn - 23 = 60 – 23 = 37 месяцев
= mn - 24 = 60 – 24 = 36 месяцев
= mn - 25 = 60 – 25 = 35 месяцев
= mn - 26 = 60 – 26 = 34 месяца
= mn - 27 = 60 – 27 = 33 месяца
= mn - 28 = 60 – 28 = 32 месяца
= mn - 29 = 60 – 29 = 31 месяц
= mn - 30 = 60 – 30 = 30 месяцев
= mn - 31 = 60 – 31 = 29 месяцев
= mn - 32 = 60 – 32 = 28 месяцев
= mn - 33 = 60 – 33 = 27 месяцев
= mn - 34 = 60 – 34 = 26 месяцев
= mn - 35 = 60 – 35 = 25 месяцев
= mn - 36 = 60 – 36 = 24 месяца
= mn - 37 = 60 – 37 = 23 месяца
= mn - 38 = 60 – 38 = 22 месяца
= mn - 39 = 60 – 39 = 21 месяц
= mn - 40 = 60 – 40 = 20 месяцев
= mn - 41 = 60– 41 = 19 месяцев
= mn - 42 = 60 – 42 = 18 месяцев
= mn - 43 = 60 – 43 = 17 месяцев
= mn - 44 = 60 – 44 = 16 месяцев
= mn - 45 = 60 – 45 = 15 месяцев
= mn - 46 = 60 – 46 = 14 месяцев
= mn - 47 = 60 – 47 = 13 месяцев
= mn - 48 = 60 – 48 = 12 месяцев
= mn - 49 = 60 – 49 = 11 месяцев
= mn - 50 = 60 – 50 = 10 месяцев
= mn - 51 = 60 – 51 = 9 месяцев
= mn - 52 = 60 – 52 = 8 месяцев
= mn - 53 = 60 – 53 = 7 месяцев
= mn - 54 = 60 – 54 = 6 месяцев
= mn - 55 = 60 – 55 = 5 месяцев
= mn - 56 = 60 – 56 = 4 месяца
= mn - 57 = 60 – 57 = 3 месяца
= mn - 58 = 60– 58 = 2 месяца
= mn - 59 = 60 – 59 = 1 месяц


5. Сумма месячных порядковых номеров будет равна:
Q = = = = = = 1830



№ п/п
t/Q Сумма погашенных процентных платежей, тыс.руб.
I=(t/Q)×q Остаток основного долга на начало месяца, тыс.руб. Сумма погашения основного долга, тыс.руб.
1 0,0328 4,2623 3250 125,7377
2 0,0322 4,1913 3124,2623 125,8087
3 0,0317 4,1202 2998,4536 125,8798
4 0,0311 4,0492 2872,5738 125,9508
5 0,0306 3,9781 2746,6230 126,0219
6 0,0301 3,9071 2620,6011 126,0929
7 0,0295 3,8361 2494,5082 126,1639
8 0,0290 3,7650 2368,3443 126,2350
9 0,0284 3,6940 2242,1093 126,3060
10 0,0279 3,6230 2115,8033 126,3770
11 0,0273 3,5519 1989,4262 126,4481
12 0,0268 3,4809 1862,9781 126,5191
13 0,0262 3,4098 1736,4590 126,5902
14 0,0257 3,3388 1609,8689 126,6612
15 0,0251 3,2678 1483,2077 126,7322
16 0,0246 3,1967 1356,4754 126,8033
17 0,0240 3,1257 1229,6721 126,8743
18 0,0235 3,0546 1102,7978 126,9454
19 0,0230 2,9836 975,8525 127,0164
20 0,0224 2,9126 848,8361 127,0874
21 0,0219 2,8415 721,7486 127,1585
22 0,0213 2,7705 594,5902 127,2295
23 0,0208 2,6995 467,3607 127,3005
24 0,0202 2,6284 340,0601 127,3716
25 0,0197 2,5574 212,6885 127,4426
26 0,0191 2,4863 85,2459 127,5137
27 0,0186 2,4153 -42,2678 127,5847
28 0,0180 2,3443 -169,8525 127,6557
29 0,0175 2,2732 -297,5082 127,7268
30 0,0169 2,2022 -425,2350 127,7978
31 0,0164 2,1311 -553,0328 127,8689
32 0,0158 2,0601 -680,9016 127,9399
33 0,0153 1,9891 -808,8415 128,0109
34 0,0148 1,9180 -936,8525 128,0820
35 0,0142 1,8470 -1064,9344 128,1530
36 0,0137 1,7760 -1193,0874 128,2240
37 0,0131 1,7049 -1321,3115 128,2951
38 0,0126 1,6339 -1449,6066 128,3661
39 0,0120 1,5628 -1577,9727 128,4372
40 0,0115 1,4918 -1706,4098 128,5082
41 0,0109 1,4208 -1834,9180 128,5792
42 0,0104 1,3497 -1963,4973 128,6503
43 0,0098 1,2787 -2092,1475 128,7213
44 0,0093 1,2077 -2220,8689 128,7923
45 0,0087 1,1366 -2349,6612 128,8634
46 0,0082 1,0656 -2478,5246 128,9344
47 0,0077 0,9945 -2607,4590 129,0055
48 0,0071 0,9235 -2736,4645 129,0765
49 0,0066 0,8525 -2865,5410 129,1475
50 0,0060 0,7814 -2994,6885 129,2186
51 0,0055 0,7104 -3123,9071 129,2896
52 0,0049 0,6393 -3253,1967 129,3607
53 0,0044 0,5683 -3382,5574 129,4317
54 0,0038 0,4973 -3511,9891 129,5027
55 0,0033 0,4262 -3641,4918 129,5738
56 0,0027 0,3552 -3771,0656 129,6448
57 0,0022 0,2842 -3900,7104 129,7158
58 0,0016 0,2131 -4030,4262 129,7869
59 0,0011 0,1421 -4160,2131 129,8579
60 0,0005 0,0710 -4290,0710 129,9290
Итого × 130,0000 -29986,6667 7670,0000

Сумма долга на конец периода по нашим расчетам составила:
7670,0000× (1 + 5 × 0,28) = 7670,0000 × 2,4 = 18408
Проведем проверку:
Долг 7670,0000 + проценты 130,0000 = 7800
Выводы по третьей главе
Кредитная политика ДжиИ Мани банка складывается из следующих составных, которые раскрывают содержание такого важного направления банковского менеджмента:
1. Цель банка по формированию кредитного портфеля (виды кредитов, сроки погашения, объем кредита, качество кредитов);
2. Полномочия кредитного комитета (работников) на предмет определения максимальной суммы и видов кредита;
3. Обязанности сотрудников и их право по предоставлению информации, проверке, оценке и по принятию решений по кредитным заявкам клиентов;
4. Набор необходимой документации для кредитного процесса (финансовая отчетность, договоры, гарантии, залог, обязательство и т.д.);
5. Правила приема, оценки и реализации кредитного обеспечения;
6. Описание политики процентных ставок, установление ставки и комиссии, условий погашения кредитов;
7. Описание стандартов качества кредитов, максимального размера кредитных вложений, выявление и анализ проблемных кредитов.
В качестве одной из главных целей кредитной политики выступает высокодоходное размещение пассивов (в том числе привлеченных вкладов и депозитов) банка в кредитные продукты при одновременном поддержании определенного уровня качества кредитного портфеля банка. На качество кредитного портфеля оказывает влияние текущий уровень проблемной и просроченной ссудной задолженности. Просроченной считается непогашенная в срок задолженность, не исполненные обязательства заемщика по кредиту. Проблемная задолженность - это задолженность с прямыми или косвенными признаками фактического наличия или вероятного возникновения проблем в обслуживании кредита заемщиком и своевременном исполнении обязательств заемщика перед банком-кредитором. Чем ниже доля проблемной и просроченной задолженности в кредитном портфеле банка, тем соответственно выше качество кредитного портфеля. Качественный кредит - это обеспеченный кредит, который будет погашен в установленный срок без возникновения проблем и затруднений у заемщика .
Заключение
Нынешняя ситуация такова, что каждый коммерческий банк (в данном случае ЗАО «ДжиИ Мани банк»), исходя из своего опыта, вырабатывает свои подходы, свою систему кредитования, хотя совершенно очевидно, что существуют общие организационные основы, отражающие международный и отечественный опыт и позволяют банкам существенно упорядочить свои кредитные отношения с клиентом, улучшить возвратность ссуд.
За последнее десятилетие система кредитования в России проделала значительный путь развития. По существу, изменилась не только философия банковского дела, но и технология кредитных операций.
Специфика современной практики кредитования физических лиц состоит в том, что российские банки в ряде случаев не обладают единой методической и нормативной базой организации кредитного процесса.
Старые банковские инструкции, регламентирующие кредитные операции и сориентированные на распределительную систему, оказались неприемлемыми в условиях современного рыночного хозяйствования.
Для этого необходимо принятие соответствующих решений на государственном уровне, которые бы установили цивилизованные рамки “правил игры” для коммерческих банков, в том числе и в сфере кредитования реального сектора экономики.
При этом, важное значение, имеет совершенствование нормативного регулирования кредитной политики.
Нынешняя структура кредитной системы РФ приближается к модели кредитной системы промышленно развитых стран.

Список используемых источников

Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. -М.: Финансы и статистика, 2009;
Деньги, кредит, банки : учеб. / под ред. Г. Н. Белоглазовой. – М.: Высшее образование, 2010;
Лаврушин О. И. Организация и планирование кредита. – М.: Финансы и статистика, 2009. – 320 с.
Жуков Е.Ф. Деньги, кредит, банки: Учебник – 4-е изд..– М: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. – 783с;
Филина Ф.Н. Все виды кредитования. – М.: ГроссМедиа, 2009. – 413с.
Деньги. Кредит. Банки: Базулин Ю.В., Пашкус Ю.В., Салин В.Л. Учебник - 2 изд. - ВЕЛБИ, Проспект 2008. – 250 с.
www.cbr.ru – Центральный Банк России
www.gemoney.ru – Официальный сайт ЗАО «ДжиИ Мани Банк»
www.wikipedia.org – Свободная энциклопедия
www.banki.ru – Рейтинги банков